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1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,金融理財規(guī)劃,1,目錄,一、金融理財?shù)母攀?二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,四、客戶理財性格,五、案例分析,2,一、金融理財?shù)母攀?1.金融理財?shù)亩x,金融理財（Financial Planning）,是一種綜合金融效勞。是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理

2、財目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求,最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。,3,一、金融理財?shù)母攀?不是產(chǎn)品推銷,而是綜合金融效勞。,不是客戶自己理財,而是專業(yè)人員提供理財效勞。,不是僅僅針對客戶某個生命階段,而是針對客戶一生。,不是一個一次性產(chǎn)品,而是一個動態(tài)的過程。,4,一、金融理財?shù)母攀?2.金融理財?shù)哪繕?biāo),追求一生財務(wù)資源收支的平衡,實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)管理,合理控制家庭財務(wù)風(fēng)險,5,一、金融理財?shù)母攀?2.1平衡收支,家庭收支的不一致性,收支總量的不一致,收支時間的不一,6,一、金融理財?shù)母攀?2.1平衡收支的方法-金融理財,家庭理財

3、面臨的主要問題,住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療,保險保障,資產(chǎn)配置,稅務(wù)優(yōu)化,財富傳承,7,一、金融理財?shù)母攀?2.2實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)管理,最優(yōu)資產(chǎn)配置,財富保全,合理避稅,財富傳承,8,一、金融理財?shù)母攀?2.3合理控制財務(wù)風(fēng)險,（1）,保險規(guī)劃,（2）,最優(yōu)資產(chǎn)配置,9,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),10,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),1.建立和界定與客戶的關(guān)系,2.收集客戶信息,了解客戶的目標(biāo)和期望,3.分析和評估客戶當(dāng)前的財務(wù)狀況,4.制定并向客戶提交個人理財規(guī)劃方案,5.執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,6 監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行,11,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,目標(biāo)：,取得客戶

4、信賴,建立長期效勞和合作關(guān)系,明確權(quán)責(zé)利的劃分和其他法律關(guān)系,過程：,充分準(zhǔn)備,充分溝通,充分引導(dǎo),12,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,1.1首次面談根本流程,13,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,1.2主要的客戶群體,有錢無規(guī)劃,；,有規(guī)劃沒有錢,14,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,1.3需要了解的信息,事實性信息,判斷性信息,推論性信息,。,15,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標(biāo)和期望,2.1收集客戶個人信息,價值取向,風(fēng)險屬性,期望及其時限要求,需求實現(xiàn)的先后順序,16,二、金融

5、理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標(biāo)和期望,2.2,明確宏觀經(jīng)濟信息,經(jīng)濟周期,物價和通貨膨脹率,金融市場和監(jiān)管,個人稅收制度,社會保障制度,17,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標(biāo)和期望,2.3理財目標(biāo)的種類,短期目標(biāo),中期目標(biāo),長期目標(biāo),18,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標(biāo)和期望,2.4確定理財目標(biāo)的方法,明確（Specific）,可衡量（Measurable）,可行（Attainable）,現(xiàn)實（Realistic）,時限性（Time-binding）,19,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息,了解客戶的目

6、標(biāo)和期望,2.4制定目標(biāo)注意的要素,時間因素,經(jīng)濟因素,合理可行,優(yōu)先順序,動態(tài)調(diào)整,20,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況,金融理財師應(yīng)當(dāng)運用客戶指定、雙方共同確定或合理預(yù)期等方式,來分析和評估客戶財務(wù)狀況以及實現(xiàn)既定目標(biāo)的可能性。,這些預(yù)測應(yīng)當(dāng)包括以下兩個方面：,有關(guān)個人狀況的預(yù)測：包括退休年齡、平均壽命、收入需求、與個人相關(guān)的風(fēng)險因素、時間期限、特殊時期的需求等。,有關(guān)經(jīng)濟環(huán)境的預(yù)測：包括通貨膨脹率、稅率、投資回報率等。,21,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況,3.1檢驗?zāi)繕?biāo)實現(xiàn)的可能性,考慮貨幣時間價值的影響,有兩種比較方法：,目標(biāo)基

7、準(zhǔn)點法,目標(biāo)現(xiàn)值法,22,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況,3.1目標(biāo)基準(zhǔn)點法,23,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況,3.1目標(biāo)現(xiàn)值法,24,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況,3.2實現(xiàn)目標(biāo)的方式,目標(biāo)順序法,多目標(biāo)的實現(xiàn)和規(guī)劃,按目標(biāo)先后順序依次達成,目標(biāo)并進法,多目標(biāo)的實現(xiàn)和規(guī)劃,對所有目標(biāo)同時進行資源配置,25,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況,26,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,報告內(nèi)容,摘要,主要內(nèi)容,方案建議,產(chǎn)品推介,27,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)

8、準(zhǔn),第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,4.1報告的主要內(nèi)容,資產(chǎn)負債表及財務(wù)結(jié)構(gòu),現(xiàn)金流量表及儲蓄收支結(jié)構(gòu),對目前財務(wù)狀況診斷建議,根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和財務(wù)目標(biāo),結(jié)合風(fēng)險屬性確定所需投資報酬率,資產(chǎn)配置,發(fā)現(xiàn)缺口,調(diào)整目標(biāo),計算保障型保險需求,28,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,4.2方案建議,解決特定需求的方案,投資調(diào)整方案：投資組合,保險調(diào)整方案：是否有充足的保障來防范未來風(fēng)險,產(chǎn)品組合建議一定要適合客戶的風(fēng)險承受度和理財目標(biāo)需要。,29,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,5.1金融理財師的義務(wù),確定方案的執(zhí)行方案和內(nèi)容；,恰當(dāng)和正確

9、地劃分金融理財師和客戶在方案執(zhí)行過程中的責(zé)任；,在需要時,尋求其他相關(guān)專業(yè)人員的幫助或,向其他專業(yè)人員咨詢；,協(xié)調(diào)其他相關(guān)專業(yè)人員的工作；,在授權(quán)范圍內(nèi)可與其他相關(guān)專業(yè)人員共享信息；,選擇可靠的金融產(chǎn)品和效勞。,30,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,5.2選擇金融產(chǎn)品和效勞的原則,一致,深入,不同,31,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的執(zhí)行,一、注重長期性和策略性,二、不斷校正,三、監(jiān)控差異。,32,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的執(zhí)行,6.1監(jiān)控和調(diào)整的內(nèi)容,應(yīng)有儲蓄與實際儲蓄的差異的金額,生息資產(chǎn)與實際累計生息資產(chǎn)的差異,到

10、期資產(chǎn)配置,意外支出,家庭成員變化,工作生涯變化,33,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期,34,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期不同周期的理財重點,35,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃,36,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃一生的理財方案,37,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃一生的壽險安排,38,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例,趙先生今年32歲,已婚,妻30歲,兒子兩歲。家庭年收入10萬元,支出6萬元,資產(chǎn)有存款20萬元,有購房方案。從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來看,金融理

11、財師為其家庭的規(guī)劃架構(gòu)重點是什么？,39,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例評析,趙先生家庭處于家庭成長期,在支出方面子女養(yǎng)育與教育負擔(dān)將逐漸增加,但同時隨著收入的提高也應(yīng)增加儲蓄額,來應(yīng)對此時多數(shù)家庭會有的購房方案與購車方案。,趙先生的生涯階段屬于建立期,家庭型態(tài)為新婚五年內(nèi),有學(xué)前小孩。事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗,應(yīng)該在職進修充實自己,同時擬定生涯方案,確定往后的工作方向,目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的增加。,40,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例評析,在理財活動上,此階段的可累積的資產(chǎn)不高,通常以存款及基金定投為主。,趙先生目前20萬元資產(chǎn)均為銀行存款,

12、目前存款利率偏低,趙先生可以保存半年的支出3萬元作為存款,當(dāng)作緊急備用金即可。其它局部可投資于投資收益率較高的基金。,每年4萬元的儲蓄（購房后扣除月供額,可投資額可能降低）,建議以基金定投的方式運用,投資股票型基金,以較高的預(yù)期報酬率來進行中長期的子女高等教育金規(guī)劃與長期的退休規(guī)劃。,保險方面此時夫妻應(yīng)該互以對方為受益人買保險,可以被保險人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。,41,四、客戶理財性格,根據(jù)對財富的態(tài)度劃分客戶類型,客戶的個人性格,其他影響因素,42,四、客戶理財性格,根據(jù)對財富的態(tài)度劃分客戶類型,43,四、客戶理財性格,客戶的個人性格,私密性,依賴性,沖動性,紀(jì)律性,44,四、客戶理財性格,客戶理財性格與理財規(guī)劃重點,45,四、客戶理財性格,客戶類型與溝通方式,46,四、客戶理財性格,客戶屬性的歸類理財建議,47,五、客戶理財性格,其他影響因素,理財?shù)男詣e差異,宗教背景的差異,文化背景的差異,48,五、案例討論,49,