《人壽保險公司培訓：保險學概論》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《人壽保險公司培訓：保險學概論（36頁珍藏版）》請在裝配圖網上搜索。

1、保險概論 目目 錄錄一、風險與保險一、風險與保險二、保險的起源與發(fā)展二、保險的起源與發(fā)展三、我國保險發(fā)展簡史三、我國保險發(fā)展簡史四、保險的種類四、保險的種類五、人身保險五、人身保險六、保險合同六、保險合同七、保險經營七、保險經營八、保險監(jiān)管八、保險監(jiān)管一、風險與保險一、風險與保險1、風險的定義、風險的定義風險（Risk)的基本含義是損失的不確定性。2、風險的分類、風險的分類（1）主觀風險與客觀風險主觀風險是一種由精神和心理狀態(tài)所引起的不確定性?？陀^風險是指實際的損失與預期的損失之間的相對差異。（2純粹風險和投機性風險純粹風險是一種只有損失可能性的風險。投機性風險則具有盈利和損失兩種可能性。（3

2、）靜態(tài)風險與動態(tài)風險靜態(tài)風險是一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當行為造成的損失可能性。動態(tài)風險是與一個變化的經濟相聯系的風險。3、對付風險的主要辦法、對付風險的主要辦法（1）避免風險；（2）保留風險；（3）轉移風險；（4）損失管理（防損與救災）；（5保險。4、保險的定義、保險的定義從經濟角度上說，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。從法律意義上講，保險是一方同意補償另一方損失的合同安排。保險法對保險的定義：本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、

3、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。5、保險的職能、保險的職能（1 ）分擔損失或分擔風險（2）補償損失（3）投資職能（4防災防損 6、保險的特性、保險的特性（1）保險與賭博和投機相似之處：付出與所得并不保持等價交換關系，有賴于偶然因素。區(qū)別：賭博產生一種新的投機性風險，而保險是對付純粹風險的一種辦法；賭博是非生產性的，贏者是以輸者的損失為代價，而保險人和被保險人在防損方面有著共同利益。保險包含可保風險的轉移，而投機是對付不可保風險的一種辦法；保險能減少風險，而投機并不減少風險。（2）保險與救濟共同之處：保險與救濟是補償災害事故損失的經濟制度。區(qū)別：保險是一種合同行為，要受合同約束，而救濟是

4、施舍行為，任何一方不受約束；保險是以被保險人繳付保險費為前提，雙方有者對價交易，保險人承諾賠償責任，被保險人要遵守合同條件，而救濟是單方面行為，雙方沒有對價作基礎。3、保險與儲蓄共同之處：保險與儲蓄都體現了有備無患的思想。區(qū)別：保險是以眾人的儲蓄補償少數人的損失，體現互助合作性質；而儲蓄總是使用本金加利息的公式，對每個儲戶保持這種對等關系，它是一種自助行為。其次，保險的目的是對付意外災害事故損失；儲蓄也可用來對付不測事件，但儲戶主要是把存款用于預計的費用支出。二、保險的起源與發(fā)展二、保險的起源與發(fā)展1、商品生產是保險產生和發(fā)展的經濟基礎、商品生產是保險產生和發(fā)展的經濟基礎2、古代保險思想和原始

5、形態(tài)保險、古代保險思想和原始形態(tài)保險（1 ）我 國古代保險思想和救濟后備制度 （2）外國古代保險思想和原始形態(tài)保險 （3）海上保險的起源與發(fā)展 A.共同海損是海上保險的萌芽 B.船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形 C.意大利是近代海上保險的發(fā)源地 英國的巴蓬、哈雷 美國的休伯納三、我國保險發(fā)展簡史三、我國保險發(fā)展簡史1、舊中國的保險業(yè)1835年英商在香港設立友寧保險公司。1885年由李鴻章的輪船招商局撥銀20萬兩，在上海創(chuàng)辦了”仁和“、“濟和”保險公司，后合并為”仁濟和保險公司“，這是我國第一家民族保險企業(yè)。1912年6月成立的華安合群保壽公司是我國第一家實力較為雄厚的人壽保險公司。中國最早傳

6、播西方保險制度的人是魏源。30年代是舊中國保險業(yè)的鼎盛時期。2、社會主義保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1949年10月20日中國人民保險公司成立，總公司設在北京，由中國人民銀行總行直接領導。1954年全國保險系統(tǒng)學習蘇聯學者康辛的國家保險一書。1958年10月西安全國財貿工作會議決定停辦國內保險業(yè)務。1979年的全國人民銀行行長會議提出恢復國內保險機構和業(yè)務。1980起開始恢復。1986年10月，交通銀行上海分行開辦保險業(yè)務。1988年3月中國第一家股份制保險企業(yè)平安保險公司成立。1992年美國友邦保險公司在上海設立分公司。1995年6月30日中華人民共和國保險法頒布。四、保險的種類四、保險的種類1、按

7、實施形式分類（1）法定保險和自愿保險法定保險又稱為強制保險，它是通過法律規(guī)定強制實行的保險。法定保險的特征：強制性、全面性、保險金額由法律規(guī)定。自愿保險是由單位和個人自由決定是否參加保險，保險雙方采取自愿方式簽訂保險合同，保險人可根據情況決定是否承保，被保險人也可以中途退保。（2）社會保險和普通保險社會保險是社會保障制度的一種，作為全民代表的國家，通過立法采取強制措施和手段，對國民收入進行分配和再分配，積聚一種專門的消費基金，對勞動者的基本生活有所保障。普通保險，它是除了社會保險以外的所有保險。2、按法律分類（1）財產保險和人身保險（2壽險和非壽險（3）財產和意外保險與人壽和健康保險3、按保障

8、的主體分類（1）企業(yè)保險和個人保險（2）團體保險和個人保險4、按經營方式分類（1）國營保險和私營保險（2）營利保險和相互合作保險5、按保險對象分類（1）財產保險（2）責任保險（3）人身保險6、按業(yè)務承保方式分類（1）原保險原保險是保險人與投保人最初達成的保險。（2）再保險再保險是一個保險人把原承保的部分或全部保險轉讓給另外一個保險人。最初承保業(yè)務的公司稱作為分出公司或原保險人；接受分出公司保險的公司稱作為再保險人。（3）重復保險數家保險公司承保了被保險人的相同保險利益。（4）共同保險保險人和被保險人共同分擔損失。7、按保險單承保的危險或風險的種數分類（1）單一保險指保險合同只規(guī)定對某一種損失原

9、因造成的損失給予賠償，或對某一種類型的風險提供保障。（2）綜合保險綜合保險是指保險合同規(guī)定對數種損失原因造成的損失給予賠償，或對不同類型的風險提供保障。8、保險的險種（1 財產保險是以財產以及其有關的利益為保險標的的保險。A火災保險 保險人對不動產和動產因火災、雷擊造成的直接損失以及搬遷財產損失負賠償責任，并能擴展保險責任，附加間接損失保險。B海洋運輸保險 保險人對船舶及其運輸貨物因特定的損失原因所造成的損失負賠償責任。C內陸運輸保險D盜竊保險 賠償因搶劫和偷竊所造成的財產破壞或失蹤的損失。E地震保險F玻璃保險G信用保險(2)責任保險A普通責任保險 是指由企業(yè)經營而產生的法律賠償責任。B受托人

10、責任保險受托人是暫時占有屬于他人所有財產的人。C職業(yè)責任保險承保專業(yè)人員因工作過失而造成他人人身傷亡和財產損失的賠償責任。（3）財產和責任綜合保險A汽車保險B航空保險C核電站保險D企業(yè)財產和責任綜合保險E家庭財產和責任綜合保險（4人身保險A人壽保險（定期保險、終身壽險、兩全保險、其它壽險）B年金保險C意外保險D健康保險 住院費用保險 住院津貼保險 外科費用保險 普通醫(yī)療費用保險 失能保險五、人身保險五、人身保險1、人身保險的概念人身保險是以人的壽命和身體作為保險標的的一種保險。2、人身保險的特點 （1）定額給付性質的保險合同按事先約定的金額給付保險金。（2）長期性保險合同（3）儲蓄性保險（4）

11、不存在超額投保、重復保險和代位求償權問題3、人壽保險費率厘定原理（1）費率是每單位保險的價格）費率是每單位保險的價格。（2）人壽保險費由兩部分構成）人壽保險費由兩部分構成，一部分剛好足以抵付保險金的支出，稱為純保險費；另一部分用來支付保險人的各種業(yè)務費用，稱為附加保險費。純保險費與附加保險費合起來就是營業(yè)保險費。純保險費可以分為危險保險費和儲蓄保險費，危險保險費是保險人用來抵付死亡責任部分的保費；儲蓄保險費是保險人用來支付生存責任部分的保費。附加保險費可以分為新契約費用、維持費用和收費費用。新契約費用是保險公司招攬新契約，在第一年度所必須的一切費用；維持費用是契約第一年開始生效至契約終止為止，

12、整個保險期間內所發(fā)生的費用；收費費用指收取續(xù)期費所發(fā)生的各項費用。（3）人壽保險費的計算基礎A純保險費的計算基礎：根據預定死亡率及預定利率計算而得的，生命表和現值表是基本工具。把1元的今后各年按不同利率計算的現值編列成表，該表稱為現值表。生命表或死亡表是根據對死亡人數的觀察資料編制而成。B附加保險費是以預定營業(yè)費用率為計算基礎的。（4自然保費制及平衡保費制A自然保費 依據各年齡的預定死亡率計算出來的一年定期壽險的躉繳純保險費叫作該年齡的自然保費。B平衡保費 平衡保費是使躉繳保費在繳費期間內平準化。六、保險合同六、保險合同保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人指與保險人訂立保

13、險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。1、保險合同的原則（1）補償原則 保險合同最重要的原則。補償性原則規(guī)定了被保險人不應該取得多于損失的實際現金價值的賠償。 重置成本折舊實際現金價值補償原則的例外情況：A定值保險單B重置成本保險C人壽保險（2）保險利益原則保險利益存在是保險合同的必要條件。保險利益原則規(guī)定，投保人對保險標的要具有法律上承認的利益，否則保險合同無效。A規(guī)定保險利益的目的：防止賭博減少道德危險因素衡量損失B各類保險中的保險利益 財產和責任保險中的保險利益：財產所有權能代表保險利益?？赡艿姆韶熑我材鼙硎?/p>

14、一種保險利益。人壽保險中的保險利益：（1）本人 （2）配偶、子女、父母 （3）前項以外與投保人有贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其它成員、近親屬。（4）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。C何時保險利益必須存在在財產保險中，保險利益必須在損失發(fā)生時存在。在人壽保險中，保險利益只要在保險單出立時滿足就行。（3）代位求償權原則代位求償權是指保險人取代被保險人向第三者索賠的地位。換言之，保險人有權對保險標的的損害而造成保險事故的第三者取得對被保險人賠償的補償。保險人在沒有作出賠償之前不能行使代位求償權。規(guī)定代位求償權防止被保險人在同一次損失中取得重復賠償。代位求償權使肇事者對損

15、失負有賠償責任，通過行使代位求償權，保險人從過失方取得補償。（4）最大誠信原則保險合同雙方應向對方提供影響對方作出簽約決定的全部真實情況。最大誠信原則包含三條重要法理：陳述或告知、隱瞞和保證。2、保險合同的法律要求（1）要約和承諾對一個有約束力的保險合同的第一個要求是，必須有對合同條件的要約和承諾。一般原則是，投保人作出要約，保險公司接受或拒絕要約，保險代理人只征求或邀請投保人作出要約。（2）對價對價是指每方要給對方酬報。被保險人的對價是繳付第一次保險費（或答應繳付保險費）和同意遵守保險單具體規(guī)定的條件。保險人的對價是承諾履行合同中規(guī)定的責任。（3）有法定資格的當事人保險合同的當事人必須有訂立

16、具有約束力的合同的法定權利和能力。（4）合法的目的鼓勵或促進非法或不道德行為的保險合同是不可執(zhí)行的合同。3、保險合同的特點（1）以僥幸為目的的合同。保險合同是僥幸或碰運氣的合同，又稱射辛合同，而不是等價交換合同。（2）單務合同單務合同是指只有一方要作出在法律上要強制執(zhí)行的承諾。（3）有條件的合同有條件的合同是指保險人的賠付責任取決于被保險人或受益人是否遵守保險單上的條件。（4）屬人的合同（5）要式合同要式合同是指被保險人必須全盤接受合同的條件，沒有與保險人討價還價的余地。為了補救這種事實上的不公平，法院在裁決合同中任何含糊和不確定的措辭和條款時要作出有利于被保險人的解釋。4、保險合同的基本組成

17、部分（1）聲明事項（2）保險協議（責任（3）除外責任（4）條件事項（5）各種其它條款七、保險經營七、保險經營保險組織保險商品保險展業(yè)保險承保保險賠付保險保全保險會計保險精算保險防損保險投資八、保險監(jiān)管八、保險監(jiān)管1995年6月30日，中華人民共和國保險法的頒布實施，為完善保險市場的監(jiān)管打下法律基礎。加強保險市場監(jiān)管的意義：1、保證企業(yè)償付能力，促進保險企業(yè)經營，保護公眾的利益。2、防止保險企業(yè)之間的不合理競爭。3、維護保險合同的公正性。4、促進保險行業(yè)的自我管理。監(jiān)管工作突出問題一監(jiān)管工作突出問題一加強保險監(jiān)管法制建設加強保險監(jiān)管法制建設 保監(jiān)委加強法制建設被列為監(jiān)管的首要工作，作為防范風險，

18、整頓市場秩序的重要依據。我司應加強以保險法為重點的法律法規(guī)學習，依法經營，加強法制教育和廉政建設，遵規(guī)守紀，在業(yè)務管理、財務管理、人事管理、稽核管理、信息管理等方面嚴格按法規(guī)操作。避免冒險主義，打擦邊球的僥幸心理，以免因小失大，成為監(jiān)管部門依法整頓的對象。另外，目前正在修訂的外資保險公司管理條例將直接關系到未來林肯平安合資公司的經營管理，建議提前對該條例進行研究，以便在合資公司組建之初就建成一個規(guī)范經營、遵紀守法的經營實體。“加強保險監(jiān)管法制建設，抓緊修改完善外資保險公司管理條例，保險公司管理規(guī)定等行政規(guī)章，加快建設保險監(jiān)管指標體系，依法監(jiān)管保險市場，加大查處力度?！北O(jiān)管工作突出問題二監(jiān)管工作

19、突出問題二加強內控制度建設加強內控制度建設 我司一向比較注重內控管理，長期以來建立了比較有力的內控體系，這方面工作曾得到保監(jiān)委重要領導的肯定和鼓勵，并下發(fā)文件號召其它公司向我司學習。今后我們要在保監(jiān)會的指導原則下進一步完善這一體系，在資金管理、稽核制度、兩核制度等方面不斷改進，繼續(xù)成為國內保險公司中內控管理的典范。“督促、指導保險公司加強內控制度建設，認真落實保險公司內部控制制度建設指導原則，通過努力，使各保險企業(yè)建立起科學的內部監(jiān)督制約機制?！北O(jiān)管工作突出問題三監(jiān)管工作突出問題三轉變壽險業(yè)發(fā)展思路轉變壽險業(yè)發(fā)展思路 保監(jiān)會的這一思路無疑是對民族壽險業(yè)的大力支持。壽險產品的利差倒掛問題、壽險資

20、金出路過窄問題是當前壽險業(yè)的兩個焦點問題，我司及其它保險公司曾多次向監(jiān)管部門呼吁適當開放保險資金投資渠道，開發(fā)基金連鎖產品。目前，保監(jiān)會已認識到這一問題的重要性，并大力促進該工作的開展，這給壽險業(yè)創(chuàng)造了很好的發(fā)展機遇，我司要抓住機會，做好以下工作：加強壽險和投資精算工作，使產品設計和投資決策科學化，培養(yǎng)和吸收精算人材，爭取盡快建立自已的精算隊伍，充實精算力量。進一步開發(fā)完善投資分紅保單，借鑒先進國家Unit-Link產品經驗。研究壽險資金投資于證券基金的方案，繼續(xù)探討保險資金投資于企業(yè)債券、基礎建設的可行性，抓緊向監(jiān)管部門上報審批，為壽險資金爭取更安全穩(wěn)健的出路。繼續(xù)加強成本控制，開源節(jié)流，增

21、收節(jié)支?！?努力防范化解經營風險，要加快建立和完善壽險精算制度，轉變壽險業(yè)發(fā)展思路，加快研究開發(fā)投資分紅保單；會同有關部門，繼續(xù)深入研究壽險資金投資于證券基金的方案，抓緊上報國務院審批，積極為壽險資金尋求安全，高效的投資渠道；督促保險公司減少開支，節(jié)省費用，降低經營成本。”監(jiān)管工作突出問題四監(jiān)管工作突出問題四加強監(jiān)管自動化、網絡化建設加強監(jiān)管自動化、網絡化建設 “保險監(jiān)管指標體系”是保監(jiān)會對保險公司經營管理進行評價的依據，是監(jiān)管的核心內容。建議我司對這套指標進行深入研究，結合我司的KPI指標建設，進一步改進內部考核機制，使政府監(jiān)管和集團監(jiān)管有機結合，完善公司考核管理體系?！氨ｋU監(jiān)管數據庫”匯集

22、國內各家保險公司的重要經營指標，是最全面準確的同業(yè)信息來源，建議我司設法定期獲得該數據資源，及時了解行業(yè)動態(tài)。“加快保險監(jiān)管的自動化、網絡化建設步伐，組織力量研究開發(fā)高標準，高起點的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，建立全面，規(guī)范的保險監(jiān)管數據庫，建立以保險監(jiān)管指標體系為核心的風險預警系統(tǒng)。”監(jiān)管工作突出問題五監(jiān)管工作突出問題五抓緊建立保監(jiān)會的派出機構抓緊建立保監(jiān)會的派出機構 國務院已批準保監(jiān)會在全國省會城市和深圳設置32個派出機構，11個正司局級辦公室將于今年底完成，其余21個副司局級，于明天底完成。有消息人士稱，保監(jiān)會在全國編制1260人，其中保險公司是重要人員來源之一，深圳屬于11個正司局級范圍內將在今

23、年完成設置。 建議我司密切關注各地保監(jiān)會派出機構的設置，特別是深圳地區(qū)，及時與派出機構人員搞好關系，必要時可考慮派我司員工進入保監(jiān)會派出機構，以便及時了解信息，掌握政策?！白ゾo建立保監(jiān)會的派出機構，根據中央批準的派出機構設立方案，盡快研究具體實施方案，并組織落實，初步打算，今年將在幾個重點地區(qū)設立保險監(jiān)管辦公室，選調精干。高素質的人員充實監(jiān)管隊伍。力爭明年底全面完成派出機構的設立工作?！绷硗?，馬主席還提到：另外，馬主席還提到： 其中特別提到以增設新的保險公司、擴充資本金、增加股份制公司的分支增設新的保險公司、擴充資本金、增加股份制公司的分支機構機構等措施來加快發(fā)展民族保險業(yè)。我司海外上市工作正

24、是出于壯大資本實力，增強民族保險業(yè)實力的需要，完全符合保監(jiān)會的監(jiān)管精神，建設進一步推動IPO工作進程，爭取保監(jiān)會的理解和支持。增設新保險公司必將加大市場競爭的激勵程度，估計近幾年國內又會有幾家新保險公司獲得審批成立，市場份額面臨挑戰(zhàn)，我司近幾年市場份額穩(wěn)中有升，今后應在各類保險經營主體不斷增加的情況下，不斷加強業(yè)務管理，穩(wěn)定市場份額，發(fā)揮規(guī)模效益，取得競爭優(yōu)勢。華泰、華安、新華、泰康等股份制保險公司的分支機構很可能會大量通過審批，進而推動業(yè)務在全國范圍內迅速發(fā)展，與我司搶占市場，激烈競爭。我司在穩(wěn)定客戶、保持市場份額方面要加大力度。隨著保險業(yè)對外開放加快，要不斷壯大民族保險業(yè)實力隨著保險業(yè)對外開放加快，要不斷壯大民族保險業(yè)實力